상대방 보험이 없거나 부족할 때, 캘리포니아 UM·UIM 보험

글·감수 하워드 김(Howard B. Kim, Esq.)캘리포니아 변호사 · 2026년 10월 15일

핵심 요약: 캘리포니아에서 사고를 낸 상대 운전자가 보험이 없으면 UM(무보험 운전자) 커버리지로, 보험은 있지만 한도가 내 손해보다 적으면 UIM(보험 부족 운전자) 커버리지로 내 보험사에 나머지 손해를 청구할 수 있습니다. 2025년부터 캘리포니아 의무 책임보험 최소 한도가 1인당 3만 달러로 올랐지만, 수술이나 장기 치료가 필요한 사고에는 부족한 경우가 많습니다. 그래서 내 자동차 보험에 UM·UIM이 들어 있는지, 한도는 얼마인지 미리 확인해 두시는 것이 중요합니다.

교통사고가 나면 많은 분들이 "잘못한 쪽 보험에서 다 처리해 주겠지"라고 생각하십니다. 그런데 막상 상대 운전자가 보험이 없거나, 최소 한도만 들어 있어서 치료비조차 감당이 안 되는 경우가 생각보다 자주 있습니다. LA·오렌지카운티에서 운전하시는 한인분들이 꼭 아셔야 할 내용을, 하워드 김(Howard B. Kim) 변호사가 2026년 5월 26일 라디오서울 AM1650 방송에서 설명했습니다.

상대방 보험 한도가 왜 그렇게 중요한가요?

민사 사건은 결국 돈으로 계산됩니다. 사람이 다치면 치료비와 통증·고통에 대한 배상이 얼마인지를 따지게 되는데, 실제로 받을 수 있는 금액은 가해자 쪽 보험 한도에 크게 좌우됩니다. 캘리포니아는 법 개정으로 2025년부터 의무 책임보험 최소 한도가 1인당 3만 달러, 사고당 6만 달러가 되었습니다. 하지만 요즘 병원비를 생각하면 수술 한 번에 이 금액을 넘기는 일도 드물지 않습니다.

"아무리 사고가 크더라도 잘못한 쪽의 보험 한도가 적으면, 피해자가 이러지도 저러지도 못하는 안타까운 상황이 생깁니다. 그럴 때 우리를 지켜 줄 수 있는 것이 바로 내 보험의 UM 커버리지입니다." — 하워드 김 변호사 (라디오서울 AM1650, 2026.05.26 방송)

UM과 UIM은 각각 무엇인가요?

UM (Uninsured Motorist, 무보험 운전자): 상대 운전자가 자동차 보험이 아예 없을 때, 내 보험에서 내 손해를 배상받는 커버리지입니다.
UIM (Underinsured Motorist, 보험 부족 운전자): 상대방이 보험은 있지만 그 한도가 내 손해보다 적을 때, 부족한 부분을 내 보험에서 받는 커버리지입니다.

하워드 김 변호사에 따르면 UM에 가입하면 보통 UIM도 함께 가입됩니다. 다만 보험사·상품마다 구성이 다를 수 있으니 보험 증서(Declarations Page)에서 직접 확인하시는 것이 정확합니다.

UIM은 실제로 어떻게 계산되나요?

방송에서 나온 예를 들어 보겠습니다. 내 손해가 10만 달러인데 상대방 보험 한도가 3만 달러밖에 없다고 가정합니다. 이때 3만 달러는 상대방 보험에서 받고, 내 보험에 UIM 10만 달러가 들어 있다면 10만 달러까지의 손해를 증명해서 나머지 7만 달러를 내 보험에서 받을 수 있습니다.

여기서 두 가지를 기억하세요.

캘리포니아에서는 일반적으로 상대방 보험 한도를 먼저 받은 뒤 UIM을 청구하며, UIM 지급액은 상대방 보험에서 받은 금액을 빼고 계산합니다. 그래서 내 UIM 한도가 상대방 한도보다 높아야 실제로 도움이 됩니다.
내 보험사에 청구할 때도 손해를 증명해야 합니다. 치료 기록과 비용 자료를 꼼꼼히 남겨 두세요.

구체적인 계산은 약관과 사안에 따라 다를 수 있습니다.

UM을 쓰면 내 보험료가 오르나요?

"내 보험을 쓰면 점수가 올라가고 매달 내는 보험료가 오른다"며 UM 사용을 꺼리는 분들이 많습니다. 하워드 김 변호사는 UM은 내 잘못이 아닌 사고에 쓰는 것이기 때문에 이를 이유로 불리하게 적용되어서는 안 된다고 설명합니다. 캘리포니아에서는 일반적으로 운전자에게 주된 과실이 없는 사고를 이유로 보험료를 할증하는 것이 제한됩니다. 다만 개별 상황은 보험사와 사안에 따라 다를 수 있으니 확인해 보세요.

보험료도 '기회비용'으로 따져 보세요

하워드 김 변호사는 UM 보험료가 얼마나 드는지 잘 비교해 보시라고 권합니다. 몇 달러를 아끼려다 큰 사고 때 보호받지 못하는 것과, 조금 더 내고 대비하는 것 중 무엇이 나은지 따져 보는 것도 일종의 기회비용(Opportunity Cost) 계산입니다. 보험은 사고가 났을 때 비로소 진가를 발휘합니다.

자주 묻는 질문

상대 운전자가 무보험이면 치료비는 어디서 받나요?

내 자동차 보험에 UM 커버리지가 있다면 내 보험사에 손해를 청구할 수 있습니다. UM이 없다면 상대방 개인에게 직접 청구해야 하는데, 실제 회수가 어려운 경우가 많습니다.

UM과 UIM은 따로 가입해야 하나요?

보통 UM에 가입하면 UIM도 함께 포함되는 경우가 많습니다. 정확한 구성과 한도는 보험 증서에서 확인하시기 바랍니다.

캘리포니아 자동차 보험 최소 한도는 얼마인가요?

2025년부터 신체 상해 책임보험 최소 한도는 1인당 3만 달러, 사고당 6만 달러입니다. 큰 사고에는 부족할 수 있어 UM·UIM 한도를 넉넉히 두는 것을 검토해 볼 만합니다.

UIM 한도가 상대방 보험 한도와 같으면 소용이 있나요?

캘리포니아에서는 일반적으로 상대방 보험에서 받은 금액을 빼고 UIM을 계산하므로, 한도가 같으면 추가로 받을 금액이 없을 수 있습니다. 사안에 따라 다를 수 있으니 상담을 받아 보세요.